Para o dono e o RH da PME
Como usar a IA para comparar propostas de plano de saúde da empresa
Três PDFs de operadoras diferentes, cada um no seu formato, e um dono com uma hora para decidir. A IA monta a tabela. O checklist diz o que precisa estar nela.
Resposta curta
Para comparar propostas, a PME precisa de seis critérios lado a lado: rede na região, acomodação e abrangência, coparticipação, carência, regra de reajuste e relatório de utilização. Um assistente de IA monta a tabela comparativa a partir dos PDFs, desde que receba o checklist e a ordem de marcar o que não encontrou. O que ele não faz é conferir a rede, ler a letra pequena e prever o reajuste. Isso é à mão, com a corretora.
Por que o preço de entrada engana?
Porque a proposta mais barata no primeiro ano nem sempre é a mais barata no terceiro. O preço de entrada é a parte menos duradoura do contrato. O que a empresa paga ao longo dos anos depende de quatro coisas.
Da rede: se a equipe acha atendimento perto ou vai ao pronto-socorro. Da coparticipação: quanto de cada consulta ou exame quem usa paga. Da regra de reajuste: como o uso vira índice. E da informação que a operadora entrega: se dá para acompanhar o uso mês a mês ou só descobrir na carta de reajuste. Veja o que pedir na cotação para empresa com 50 funcionários.
O checklist dos seis critérios
| Critério | O que precisa constar na tabela | Por que pesa no custo |
|---|---|---|
| 1. Rede na região | Hospitais, pronto atendimento e laboratórios na cidade de cada unidade e onde a equipe mora | Rede fraca na região empurra para o pronto-socorro, que pesa na sinistralidade. Veja os hospitais por região |
| 2. Acomodação e abrangência | Enfermaria ou apartamento; cobertura regional, estadual ou nacional | Mudam o preço e o uso. Nacional custa mais e pode não ser necessário |
| 3. Coparticipação | Se existe, em quais atendimentos, com qual valor, teto mensal e isenções | Orienta o uso quando bem desenhada; só transfere custo quando não. Veja a coparticipação |
| 4. Carência | Prazos por tipo de atendimento (o tempo de espera até poder usar) e aproveitamento de quem já tem plano | Define quando a equipe pode usar e se a troca gera período sem cobertura. Veja a carência |
| 5. Regra de reajuste | Periodicidade, índice de referência, como o uso entra, período da conta e se há agrupamento (até 29 vidas, RN ANS nº 565/2022) | É o que define o custo do segundo ano em diante |
| 6. Relatório de utilização | Se a operadora entrega, com que frequência e com que detalhe (por tipo de atendimento) | Sem relatório, a empresa só descobre o uso na carta de reajuste. Veja o relatório de utilização |
Dois itens complementam: as regras para dependentes e para incluir admitidos, e o canal de atendimento ao RH depois da venda. Veja as regras para dependentes.
Como pedir à IA uma tabela comparativa a partir dos PDFs
Primeiro, retire o que identifica a empresa: razão social, CNPJ, lista de vidas com nomes. O que a IA precisa é do texto da proposta. Depois, capriche na instrução, que importa mais que a ferramenta. Um pedido que funciona:
"Recebi três propostas de plano de saúde empresarial, em anexo. Monte uma tabela com uma coluna por proposta e uma linha por critério. Os critérios são: rede na cidade X (hospitais e pronto atendimentos citados); acomodação; abrangência; coparticipação (atendimentos, valor, teto, isenções); carência por tipo de atendimento e aproveitamento. E também: regra de reajuste (periodicidade, índice, papel do uso, período da conta, agrupamento); relatório de utilização (frequência e detalhe); regras para dependentes; preço por faixa etária. Preencha só com o que está escrito nos documentos. Quando um item não aparecer, escreva 'não consta' em vez de deduzir. No fim, liste o que ficou como 'não consta' em cada proposta."
A lista de "não consta" é o produto mais útil. Ela vira a lista de perguntas para cada operadora e para a corretora. O que a operadora não escreve na proposta é o que mais costuma custar depois.
O que conferir à mão depois da tabela
- Rede. O PDF cita hospitais; a lista real está no site da operadora e muda. Confira os três ou quatro serviços que a equipe mais usaria, por cidade, na data da cotação.
- Coparticipação. Procure o teto mensal e as isenções no texto da proposta ou das condições gerais, não no resumo comercial.
- Regra de reajuste. Leia a cláusula inteira. Se a proposta só diz "reajuste anual conforme contrato", leia o contrato antes de assinar. Veja como a operadora monta o reajuste por sinistralidade.
- Faixa etária. A cotação precisa usar a idade real de cada pessoa da equipe e dos dependentes, não uma média.
- Letra pequena. Prazos de inclusão, exclusão de ex-funcionários, regras de portabilidade e multa por rescisão antecipada.
Armadilhas da comparação com IA
- Lacuna preenchida. Sem a instrução "não consta", o assistente deduz e a tabela parece completa. Coluna sem lacunas em proposta de operadora é sinal de dedução, não de proposta completa.
- "Nacional" lido como melhor. Abrangência nacional não significa rede boa na sua cidade. Para a PME com uma unidade, a rede da região decide.
- Preço como critério de desempate. Se duas propostas empatam nos seis critérios, o preço decide. Se não empatam, o preço é só um dos seis.
- Pedir previsão. "Qual proposta vai ter o menor reajuste?" não tem resposta. O reajuste nasce do uso da equipe no período e da regra do contrato. A IA não sabe nem um nem outro. Veja como usar a IA para entender o reajuste.
- Comparar portes diferentes. Com 25 vidas numa proposta e 32 em outra (com dependentes), uma entra no agrupamento e a outra não. No agrupamento, a operadora junta vários contratos pequenos e aplica um reajuste só para todos. A regra de reajuste muda com isso.
Como decidir
Elimine primeiro. Tire as propostas que falham num critério de que a empresa não abre mão, como a rede na cidade. Compare o desenho das que sobraram. Só então olhe o preço, pensando no segundo e no terceiro ano.
Se a empresa já tem plano, compare também com a renovação do contrato atual. Trocar tem custo: carência nova, comunicação com a equipe e adaptação. Veja quando faz sentido trocar de operadora.
Como a ASF auxilia na comparação
A ASF cota com as operadoras que atendem a região e entrega as propostas já comparadas com os mesmos critérios. Confere a rede na data e lê a regra de reajuste de cada contrato com a empresa. A tabela que a IA montou é um bom ponto de partida. Traga a lista de "não consta": a gente responde o que é do mercado e pergunta à operadora o que é dela. A cotação e a comparação são sem custo. Veja o plano de saúde empresarial.
Guia em PDF · sem custo
Guia do controle de sinistralidade
Como calcular, o que pesa, o relatório que a empresa pode pedir e o programa de 90 dias até a renovação.
Receber o guia →Leia também: os custos ocultos da saúde na empresa · renovação do plano empresarial · gestão de sinistralidade · NR-1 e riscos psicossociais · afastamentos e saúde mental.
Empresa com 50 a 5.000 funcionários? Os guias de gestão de saúde, medicina do trabalho e NR-1 estão na EvySaude, a marca do grupo ASF para esse porte.
Peça o mapeamento da sua empresa
Mapeamento dos custos ocultos
Um consultor da ASF levanta onde a saúde está custando na sua empresa: plano, afastamentos, faltas, risco trabalhista e processos. Sem custo.
Conversa direta
Fale agora com um consultor. Se tiver em mãos, mande a última fatura do plano e o relatório de uso da operadora.
Pedir o mapeamento
Perguntas que recebemos
A IA consegue dizer qual é a melhor proposta?
Não. Ela organiza o que está escrito nos PDFs numa tabela. A decisão depende da rede na sua cidade, do perfil da equipe e da regra de reajuste, que precisam ser conferidos à mão e discutidos com a corretora.
Posso enviar os PDFs das operadoras para um assistente de IA?
Pode, depois de limpar. Retire razão social, CNPJ e qualquer lista de vidas com nomes. O texto da proposta em si é comercial; a lista de beneficiários tem dado pessoal.
Por que a tabela da IA veio completa e a da corretora tem lacunas?
Provavelmente a IA deduziu o que a proposta não dizia. Peça para ela marcar 'não consta' e refazer. As lacunas são a lista de perguntas para a operadora.
Preciso trocar de operadora para pagar menos?
Não necessariamente. Ajustar o desenho do contrato atual e trabalhar o uso costuma ser o primeiro passo. A comparação serve para decidir com base, inclusive para renovar onde está.
De onde vêm as informações
Fontes: agrupamento de contratos com até 29 beneficiários e reajuste do próprio contrato a partir de 30 vidas: Resolução Normativa ANS nº 565/2022. Revisado pela ASF em outubro de 2026.